Les critères d’admissibilité d’un dossier de rachat crédit

Publié le 13 juillet 2011 par admin

Pour qu’une opération de rachat de crédit soit menée à bien, le dossier doit respecter certaines conditions. Certaines conditions sont imposées par les normes légales, d’autres tiennent à la politique des organismes financiers.

Les principaux critères selon lesquels un dossier de rachat de prêt est accepté ou non sont les suivants:

- La situation de l’emprunteur. Ce critère est valable aussi pour d’autres formes de crédit et demande que l’emprunteur soit une personne majeure, ayant la capacité d’exercer ses droits civiques. Le rachat de crédit n’est pas une opération accessible aux étrangers en séjour temporaire , ni aux étrangers qui bénéficient d’une immunité diplomatique. Les couples en instance de divorce doivent attendre la séparation de biens.

- La solvabilité. Comme pour tout autre emprunt, le créditeur détermine le taux d’endettement que peut supporter l’emprunteur. Généralement, le seuil est de 35% des revenus nets mensuels. Cependant, le niveau d’endettement acceptable dépend aussi des normes intérieures de chaque organisme financier, s’élevant même à 50%, si l’emprunteur détient une propriété. De plus, un emprunteur éligible doit avoir des revenus stables ou supposés stables. Pour ceux ayant une profession libérable ou autre activité non salariée, on prend en compte la moyenne des trois derniers bilans. Il faut noter que certaines banques prennent en compte des revenus que d’autres n’acceptent pas.

- L’âge de l’emprunteur. La personne qui fait un rachat de prêt doit être adulte. La limite supérieure d’âge pour le crédit à la consommation est de 80 ans, respectivement 90 ans pour les crédits hypothécaires (l’âge est rapporté au paiement de la dernière échéance).

- Les antécédents au remboursement. Le rachat de crédit est accessibles aux emprunteurs non-propriétaires fichés au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers), mais impossible pour ceux fichés à la Banque de France (interdit bancaire).

- L’objet du financement. Le dossier de rachat de crédit est rejeté si l’objet de financement est un bien ou une dette professionnelle, une dette de jeu, s’il s’agit de l’achat d’un terrain ou de la réalisation de travaux.

- La garantie. Le rachat de prêt hypothécaire suppose la garantie d’un bien immobilier. Seuls les biens achevés peuvent constituer une garantie. Pour les autres types de garantie, on exclut les biens destinés à l’utilisation professionnelle et les biens « mobiles » comme les mobil homes, les camping cars ou les bateaux.

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Taux fixe ou taux variable?

Publié le 11 juillet 2011 par admin

Un rachat de prêt bien choisi occasionne des économies de jusqu’à 60 %. Cela dépend de la nature des crédits antérieurs et de la période de remboursement prévue. Un facteur important dans le succès d’un rachat de crédit est également le taux d’intérêt choisi: fixe ou révisable (variable).

Avec un taux fixe, l’emprunteur connaît clairement ses mensualités sur toute la période de remboursement. Le taux constant est spécifié dans le tableau d’amortissement que la banque vous présente avant la signature du contrat. Il n’y a pas la possibilité de réviser le taux; ce qu’on peut faire, en échange, est rembourser le crédit par anticipation, à l’aide d’un rachat de crédit dans le cadre duquel on pourra renégocier les conditions du nouveau contrat.

Le rachat de crédit à taux variable est un prêt dont le taux évolue avec le temps, pendant la période de remboursement, soit à la baisse, soit à la hausse. L’évolution de ce type de taux dépend de l’évolution de l’Euribor 1 an.

Le taux variable est préféré par de nombreux clients, car il se présente comme plus avantageux au moment de la souscription du prêt. Généralement, le taux variable est révisée à la hausse et finit par être supérieur au taux fixe, mais au début, les intérêts sont plus faibles et donc, l’option est plus attirante.

Toutefois, il existe la possibilité de limiter la variation d’un taux d’intérêt et cela rassure les clients qui souscrivent des crédits de longue durée. Par exemple, un prêt avec un taux de 4% capé +1/-1 est un emprunt dont le taux doit s’inscrire dans les limites 3% – 5%.
Généralement, la variation du taux agit sur la seule mensualité, sans influer sur la durée de remboursement. Il y a aussi une autre option, à savoir la hausse légère de la mensualité jusqu’à un certain plafond et, le cas échéant, la prolongation de la durée de remboursement – si la hausse des taux n’est pas compensée par le plafond.

Avant d’entreprendre toute opération de rachat de prêt, il faut faire des simulations, afin de prendre la décision appropriée à vos besoins. A titre général, un crédit à taux fixe et préférable sur une longue période, tandis que le taux variable peut être préférable sur une courte période, comme moins de 3 ans.

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Le rachat de prêt cautionné

Publié le 5 juillet 2011 par admin

Parmi les options de rachat de crédit, l’un des plus convenables est le rachat de crédit cautionné (RAC), ou le rachat de crédit immobilier sans hypothèque. Il est destiné aux propriétaires et aux accédants à la propriété avec reprise du crédit immobilier. Le rachat de crédit cautionné est aussi possible pour regrouper plusieurs crédits de consommation d’un montant élevé.

Plus précisément, dans le cas d’un rachat de crédit consommation, le plafond est de 80.000€, alors que pour un rachat de crédit immobilier, l’emprunt peut s’élever au dessus de ce montant.

Qu’est-ce que le rachat de crédit cautionné? Comme les prêts immobiliers, le rachat de crédit immobilier implique la demande d’une garantie. Par cette garantie, l’organisme prêteur se protège d’un risque d’impayés. Si la garantie n’est pas une hypothèque, on demande une caution – c’est-à-dire l’engagement d’un tiers d’assurer le paiement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur. Le tiers qui cautionne le rachat de prêt peut être soit une personne physique, soit une société.

Dans la catégorie des crédits à la consommation pour lesquels on peut faire un rachat de crédit cautionné, il y a les prêts personnels et les prêts renouvelables (revolving). On peut également y inclure le remboursement de diverses dettes, le financement d’un projet ou une enveloppe de trésorerie.

Un rachat de prêt cautionné suppose la signature d’un contrat de prêt et celle d’un contrat de cautionnement. A la différence d’un rachat de crédit hypothécaire, le rachat de crédit cautionné implique une procédure plus rapide.

De plus, le rachat de crédit cautionné présente des avantages importants:
- la procédure n’implique plus le notaire;
- l’établissement d’un taux d’intérêt fixe pour le regroupement de crédits à la consommation; le rachat de prêt immobilier ou mixte s’assortit soit de taux fixes, soit de taux révisables;
- il n’y a pas de frais de mainlevée pour le remboursement anticipé du crédit;
- le contrat de cautionnement est moins cher que l’hypothèque;
- les frais de garantie sont inclus dans le refinancement et ils sont moins chers que les frais de notaire;

En tout cas, le rachat de prêt cautionné suppose l’existence d’un bien immobilier sans hypothèque. Même s’il ne s’agit pas d’un rachat hypothécaire, l’emprunteur prend l’engagement de ne pas aliéner ce bien sur la durée d’amortissement du prêt.

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Le rachat de crédit: quand, où et pourquoi?

Publié le 1 juillet 2011 par admin

Comme les banques essaient actuellement d’attirer et retenir toujours plus de clients, les rachats de crédit sont à place d’honneur dans leurs offres. Les rachats de crédit sont utilisés pour le remboursement intégral d’un prêt en déroulement, dont les coûts sont plus élevés que les conditions actuelles du marché. A peu près toutes les banques ont un produit de rachat dans leur offre.

Il y a deux situations dans lesquelles le rachat est une solution envisageable: lorsqu’on a besoin d’un montant supplémentaire à celui déjà emprunté ou lorsqu’on veut faire baisser les mensualités (pour un ou plusieurs crédits).

Pratiquement, le rachat de crédit auprès du même créditeur est recommandé lorsqu’on souhaite une somme supplémentaire, parce que le processus est plus rapide.

A l’exception de ce cas, il faut bien s’enquérir des options parmi les offres des autres banques. Dans des situations pareilles, vous pourriez bénéficier d’un programme de rétention des clients, que les banques généralement déroulent et qui vous permettra la baisse du coût du crédit, sans avoir plus besoin d’un rachat.

Autrement dit, au moment où vous souhaitez faire un rachat de crédit auprès d’une autre banque et vous communiquez l’intention à la banque où vous êtes emprunté, il y a la possibilité que votre créditeur vous fasse une contre-offre meilleure, ce qui vous déterminera refinancer finalement toujours auprès de la première banque.

La procédure pour contracter un rachat de crédit est similaire à celle d’obtention d’un crédit quelconque. Outre la documentation standard prévue dans un dossier de crédit habituel, le nouveau dossier de crédit doit présenter obligatoirement une copie du contrat de crédit qu’on souhaite refinancer.

Les coûts afférents à un rachat de crédit sont généralement ceux pratiqués pour un prêt standard. Dans le calcul de la capacité de remboursement du sollicitant, la banque prendra en compte les engagements et le taux mensuel allant être payé pour le nouveau crédit. La mensualité afférente au crédit refinancé ne sera pas prise en compte, puisque ce crédit sera liquidé.

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